Waarom pensioen opbouwen?
Ondernemers en ook sommige werknemers bouwen geen pensioen op. Voor hen is er later alleen AOW, de oudedagsvoorziening van de overheid. Zij moeten daarom zelf zorgen voor een bedrag waarmee ze hun AOW kunnen aanvullen.
Ook werknemers die wel pensioen opbouwen bij een baas hebben soms een pensioentekort. Bijvoorbeeld omdat ze een tijdje in het buitenland hebben gewerkt of van pensioenfonds zijn veranderd. Zij doen er goed aan om zelf pensioen op te bouwen.
Waarom beleggen voor je pensioen?
Wie zelf pensioen opbouwt, kan kiezen tussen sparen en beleggen. Sparen heeft minder risico’s, maar brengt ook weinig op. Bij beleggen heb je meer kans op een goed rendement, maar ook meer kans op waardedaling.
Omdat je voor het opbouwen van je pensioen meestal veel tijd hebt, levert beleggen bijna altijd meer op. Een beursdip wordt op de lange termijn namelijk weer goed gemaakt. Maar bedenk wel: garantie krijg je niet.
En als er iets ergs gebeurt?
In uitzonderingsgevallen komt het pensioenkapitaal eerder beschikbaar. Als je langdurig arbeidsongeschikt raakt bijvoorbeeld, mag je het eerder opnemen.
Ook als jij of je partner overlijdt, mag het kapitaal worden gebruikt om het inkomen mee aan te vullen. In alle gevallen betaal je wel inkomstenbelasting over het vrijkomende bedrag.
Pensioenbeleggen met belastingvoordeel
Als je geen of te weinig pensioen opbouwt via een werkgever, mag je zelf een pensioenproduct kiezen en de inleg daarvoor aftrekken voor de inkomstenbelasting.
Hoeveel je mag aftrekken, is afhankelijk van je inkomen en de hoeveelheid pensioen die je in een jaar hebt opgebouwd. Dit is de zogenoemde jaarruimte.
Als je ook in vorige jaren te weinig pensioen hebt opgebouwd, mag je meer aftrekken. Op de website van de Belastingdienst kun je tools vinden waarmee je de precieze bedragen kunt uitrekenen.
Voorwaarden voor belastingvoordeel
Om de inleg voor je pensioen te mogen aftrekken, moet het geld op een geblokkeerde rekening staan. Dat betekent dat je het er niet zomaar af kan halen. Wil je dat toch doen, dan betaal je hoge kosten.
Het geld komt pas vrij als je met pensioen gaat. Vanaf dat moment heb je vijf jaar de tijd om van het eindbedrag een lijfrente te kopen. Die lijfrente moet minimaal vijf jaar duren.
Wil je al voor de AOW-datum met pensioen? Dan kun je je kapitaal ook aanspreken, maar ook dan moet je er een lijfrente van kopen. Als extra voorwaarde komt er dan bij dat die tot 20 jaar na je AOW-leeftijd moet blijven uitkeren.
Inleg aftrekbaar in box 1
De inleg voor je pensioen trek je af in box 1. Dat betekent dat je minder inkomstenbelasting hoeft te betalen. Zodra je met pensioen gaat en lijfrente-uitkeringen ontvangt, moet je hierover wel inkomstenbelasting betalen.
Meestal betaal je op latere leeftijd een lager belastingtarief dan tijdens je werkende leven, dus per saldo heb je dan een voordeel.
Geen vermogensbelasting in box 3
Gedurende de opbouwfase van je pensioen hoef je het kapitaal niet mee te tellen als vermogen. Je betaalt dus geen belasting over je belegde vermogen.
Hoe kies ik een goede aanbieder?
De reviews op deze website geven een goede indruk van de aangeboden pensioenproducten. Let vooral op de kosten voor het beheer van je beleggingen. Deze kosten ben je jaarlijks kwijt en halen je rendement omlaag.
Met beleggen voor je pensioen is veel geld gemoeid. Weet je niet wat je moet kiezen? Schakel dan een financieel adviseur in.
Online beleggen voor je pensioen raden we alleen aan als je heel bewust zelf een aanvulling op je latere inkomen wilt regelen.
Lees ook:
Overstappen naar een ander pensioenproduct, hoe gaat dat?
Wat is lifecyclebeleggen en waarom is het belangrijk?
