Hoeveel geld moet een belegger achter de hand houden?

01/12/2020

Beleggen moet je alleen doen met geld dat je kunt missen. Dat weten we allemaal. Maar het vervelende is dat je de toekomst niet kunt voorspellen. Heb je wel eens nachtmerries dat je in een crisis je aandelen moet verkopen met verlies? Zo zorg je dat het bij een nare droom blijft.

Iedereen, belegger of niet, heeft een buffer nodig. Een buffer is geld op je spaar- of betaalrekening, waar je in geval van nood altijd bij kunt. Je kunt het nodig hebben voor een nieuwe wasmachine of vaatwasser, een dure autoreparatie of een onvoorziene reparatie aan je huis.

Het Nibud heeft een online Bufferberekenaar, waarop je precies kunt uitrekenen hoeveel geld in jouw situatie nodig is. Hoe hoog de buffer moet zijn, hangt onder andere af van de samenstelling van je gezin, de hoogte van je inkomsten, of je een huur- of een koophuis hebt en of je een auto hebt.

Een paar voorbeelden.

Alleen, geen kinderen

Jan woont alleen en heeft een netto-inkomen van 4.000 euro. Hij woont in een huurhuis en rijdt in een compacte middenklasse-auto met een vervangingswaarde van 12.500 euro.

Volgens de Bufferberekenaar moet hij een buffer van 17.950 euro achter de hand hebben. Het grootste deel hiervan is bestemd voor eventuele vervanging van de auto. De rest is bedoeld voor inventaris (3.750 euro), onderhoud van huis en tuin (250 euro), onderhoud van de auto (950 euro) en onverwachte rekeningen (500 euro).

Gezin met twee kinderen

Joris en Babette hebben twee schoolgaande kinderen. Ze wonen in een koophuis met een WOZ-waarde tussen de 150.000 en 300.000 euro en hebben een gezamenlijk netto-inkomen van 5.000 euro.

Zij hebben volgens het Nibud een buffer nodig van 10.300 euro. Omdat ze met zijn vieren zijn en omdat hun inkomen hoger is, hebben ze een hoger bedrag nodig voor inventaris (7.800 euro) en voor onverwachte rekeningen (1.000 euro). Voor onderhoud van huis en tuin moeten ze 1.500 euro achter de hand houden.

Paar zonder kinderen

Ivar en Melle wonen samen in een koophuis met een WOZ-waarde boven de 450.000 euro. Ze hebben geen kinderen. Hun gezamenlijk netto-inkomen is 10.000 euro en ze hebben een middenklasse-auto met een vervangingswaarde van 18.000 euro.

Zij moeten een buffer aanhouden van 33.850 euro. Daarvan is het grootste deel bedoeld voor de vervanging van de auto. Ook de posten voor inventaris (10.600 euro), onderhoud huis en tuin (3.100 euro) en onderhoud auto (1.150 euro) zijn fors.

Sparen

Heb je de noodzakelijke buffer niet paraat? Dan is het verstandig om daarvoor te gaan sparen voordat je gaat beleggen. Spaar bijvoorbeeld 10 procent van je inkomen, net zolang tot je genoeg bij elkaar hebt.

Jouw toekomstdromen

Heb je grote plannen voor de nabije of wat verdere toekomst? Wil je bijvoorbeeld een (ander) huis kopen? Een sabbatical opnemen? Een wereldreis maken? Je kind in het buitenland laten studeren? Als het je menens is met deze plannen, is het goed om daarvoor geld opzij te zetten.

Sparen kan een goede manier zijn om ervoor te zorgen dat het geld straks ook echt beschikbaar is. Als je plannen wat verder in de toekomst liggen, bijvoorbeeld tien jaar of meer, kun je ook denken aan voorzichtig beleggen. Maar ook dan geldt: zorg dat je je buffer op orde hebt.

De belangrijkste risico’s

Zijn er nog andere zaken waarvoor je geld nodig zou kunnen hebben in de toekomst? Of zijn al je risico’s goed afgedekt met verzekeringen? Dit zijn de risico’s waar je aan moet denken.

• Wat gebeurt er als jij (of je partner) arbeidsongeschikt of werkloos wordt? Kun je een inkomensachteruitgang opvangen, bijvoorbeeld doordat de ander meer gaat werken? Heb je een woonlastenverzekering of betalingsbescherming, zodat je je hypotheek kunt blijven betalen?

Zo niet, dan kan het een goed idee zijn om hiervoor vermogen achter de hand te hebben. Zzp’ers kunnen hun arbeidsongeschiktheidsrisico zelf afdekken met een verzekering. Voor werkloosheid kan dat niet. Daarvoor moeten zij minimaal enkele maanden inkomen op de bank hebben staan.

• Wat gebeurt er als jij (of je partner) overlijdt? Kan de ander dan nog alle lasten doorbetalen? Komt er een overlijdensrisicoverzekering tot uitkering, bijvoorbeeld om een deel van de hypotheekschuld af te betalen? Krijgt de achterblijvende partner een nabestaandenpensioen van het pensioenfonds of van de overheid?

Als je verwacht dat de achterblijver niet genoeg geld zal hebben, dan kun je overwegen om een (extra) overlijdensrisicoverzekering af te sluiten of om zelf te sparen voor een extra buffer.

• Ga je binnenkort met pensioen? Dan is het goed om na te gaan hoe hoog je inkomen dan wordt. Heb je daar genoeg aan? Of zou je op dat moment een aanvulling uit je spaargeld willen hebben? In dat laatste geval kun je beter gaan sparen in plaats van beleggen.

Hulp van financieel planner

Kom je er niet uit hoeveel geld je achter de hand moet houden? Dan kun je ook de hulp inroepen van een financieel planner. Die rekent precies voor je uit wat je risico’s zijn, hoe je die kunt afdekken en hoeveel je dan overhoudt om mee te beleggen.

(door José Mast, Beleggingsrekeningen, 1 december 2020)